休職で住宅ローンの支払いが厳しい方へ
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この記事でわかること
- 体調不良や怪我による休職中であっても、住宅ローンの返済を一時的に猶予する公的・民間支援があります。
- 加入している団体信用生命保険（団信）の内容次第では、一定期間のローン返済が免除される可能性があります。
- 無理をして他社から借金を重ねてしまう前に、家を適正価格で売却して借金を大幅に減らす任意売却が有効です。
- すでに裁判所から競売の書類が届いていても、一般の入札が始まる前なら手続きを取り下げられます。
- ハコとしてのマイホームを残すこと以上に、あなたの体調回復と生活再建を第一に考えることが大切です。
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突然の休職で収入が減り、住宅ローンをどうすればいいかわからないと相談される方は少なくありません。特に、傷病手当金だけで生活している場合は、住宅ローン返済まで手が回らなくなることがあります。
ただ、休職したからすぐ競売になるわけではありません。団信や返済猶予制度を利用できるケースもあり、状況によっては任意売却で整理する方法もあります。
NHKニュース7／クローズアップ現代（NHK）／報道ステーション（テレビ朝日系）
ピンチを切り抜けるためにまず確認したい団信と返済猶予制度
就業不能保障付きの団信特約が使えるケースがあります
住宅ローン契約時に加入した団体信用生命保険（団信）によっては、休職中でも保障対象になる場合があります。特に、就業不能保障付き団信では、一定期間働けない状態が続くことで、返済免除や返済支援を受けられるケースがあります。
まずは、どの団信へ加入しているか確認することが重要です。
銀行へ相談すると、返済猶予に応じてもらえることも
休職直後であれば、銀行へ相談することで、一時的な返済減額や返済猶予に応じてもらえるケースがあります。特に、復職見込みがある場合は、いきなり競売へ進むケースばかりではありません。
休職中に無理な返済を続ける3つのリスク
①他社からの借金による穴埋めが始まり、多重債務で破綻する罠
大切なマイホームを守りたい一心から、クレジットカードのキャッシングや消費者金融のカードローンに手を出し、目先の返済口座を維持しようと奮闘する方は少なくありません。しかし、収入が増えていない以上、これは借金を借金で洗う自転車操業に過ぎず、住宅ローンに加えて新たな金利の負担まで増えることで、家計の完全な崩壊を招いてしまいます。
②ポストに届く裁判所の通知や銀行の手紙を開けられなくなる悪循環
休職中で精神的なエネルギーが枯渇していると、赤文字で督促と書かれた書類を見るだけで動悸が激しくなり、未開封のまま引き出しの奥に隠してしまう行動をとりがちです。しかし、あなたが現実から目を背けている間にも、金融機関は淡々と法的な手続きを進めるため、気づいたときには手遅れの段階まで競売のカウントダウンが進んでしまいます。
③治療への専念や体調回復が遅れ、休職期間が長期化する不利益
「家を失ってしまうかもしれない」という毎日の強烈なプレッシャーは、脳や体に耐えがたいストレスを与え、本来最優先すべき心身の治療を著しく妨げます。ローンのために無理をして体調をさらに悪化させ、結果として復職の時期が何年も先延ばしになってしまっては本末転倒です。
返済の継続がどうしても困難なときの解決策としての任意売却
一般の不動産市場で高く家を売り、強制競売を阻止する
すでにローンの引き落としが数ヶ月止まり、期限の利益を喪失して一括請求の通知が届いている状態であっても、まだ最悪の結末をひっくり返す手立ては残されています。銀行の同意を得て一般市場に適正価格で家を売り出す任意売却へシフトすることで、相場を大きく下回る安値で買い叩かれる競売を完全に回避できます。
いつ執行官がやってくるか分からない、いつ引っ越さなければいけないか予測がつかないという競売特有の不安定な恐怖から解放され、買い手との話し合いのなかで立ち退きの時期や引っ越しの条件をこちらのペースでコントロールしやすくなる点が大きな救いです。
>住み替えを前提に、生活を立て直す方もいます
復職が難しい場合は、住宅ローン維持より、まず生活基盤を整えることを優先した方が現実的です。任意売却で不動産を整理したあと、賃貸へ住み替え、公的支援を利用しながら生活を立て直していく方もいます。
家を残せるかだけでなく、今後も生活を続けられるかまで含めて整理することが重要です。
こんな状況なら、早めに相談した方が安全です
住宅ローンを、数か月滞納している
返済を止めたまま数か月経つと、競売手続きへ進んでいきます。特に、裁判所通知や現況調査まで進んでいる場合は、残された時間がかなり限られています。
傷病手当だけでは、返済維持が難しくなっている
傷病手当だけで住宅ローン、生活費、治療費まで払うのは簡単ではありません。カードローン補填が始まる前に、一度整理した方が安全です。
復職の見通しが立たず、不安が強くなっている
いつ戻れるかわからない状態では、住宅ローン問題も長期化しやすくなります。一人で抱え込むほど、状況整理が難しくなっていきます。
復職を待つだけでは、住宅ローンの問題は止まりません
休職中は、復職できれば返済も戻せる（子どもへの負担も減らせる）と考えて、ぎりぎりまで耐えてしまう方がいます。ただ、住宅ローンの滞納や競売手続きは、体調の回復を待ってくれるわけではありません。団信が使えるのか、返済猶予でつなげるのか、任意売却へ切り替えた方がよいのか。今の段階で使える選択肢を整理することが必要です。
無理に返済を続ける前に、まずは住宅ローンと生活の両方を立て直せる形を考えてみてください。
まとめ
休職にともなう減収のなかで住宅ローンを抱え続けるのは難しく、放置すればいずれ競売へと進んでしまいます。多重債務で家計が完全に破綻する前に、団信特約や融通を利かせやすい任意売却を活用し、一刻も早く生活をスリム化して体調の回復に専念することが最優先です。
裁判所の手続きは迷っている間にも機械的に進み、選べる選択肢を奪っていきます。手遅れになって給与まで差し押さえられる前に、まずは競売回避の実績が豊富なプロの窓口へ相談し、安心できる新生活のスタートラインを引き直しましょう。
※2026年4月1日時点
競売回避なら
NHKニュース7／クローズアップ現代／
NHK NEWS おはよう日本／
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休職中の方から相談を受けていると、復職するまでは何とか耐えたいと無理を続けてしまう方もいます。
ただ、収入が減った状態で住宅ローンを抱え続けると、治療や生活そのものに影響が出始めます。
団信、返済猶予、任意売却、住み替え。状況によって、整理した方がよい選択肢は変わります。
リスタートでは、不動産整理だけでなく、その後の生活再建まで含めて一緒に整理しています。
無理を続けて競売へ進んでしまう前に、一度状況を整理してみてください。