リスタートの競売回避相談室 » 競売回避のためのQ&A » うつ・精神疾患で住宅ローンの支払いが厳しい方へ

うつ・精神疾患で住宅ローンの支払いが厳しい方へ

このサイトはリスタート株式会社をスポンサーとして、Zenken株式会社が運営しています。

ページ更新日：2026.05.22

ここだけ読んでも大丈夫！
この記事でわかること

うつ病や精神疾患で返済が難しくなった場合でも、合法的に借金を減らして家を整理する手段はあります。
まずは加入している団信の契約書を確認し、精神疾患による返済免除の特約が使えないか確かめましょう。
他社からの借金でローンの穴埋めを始めるのは厳禁です。傷口が広がる前に任意売却を検討してください。
競売になる前なら任意売却へ切り替えが可能で、売却後に生活保護などの公的支援へスムーズに繋げられます。
一番大切なのはマイホームの維持ではなく、あなたの体調回復とこれからの生活を破綻から救い出すことです。

監修

競売回避率80％

東京・横浜・千葉・埼玉の
競売回避なら

リスタート
株式会社

峯元竜

うつ病や適応障害などの精神疾患を発症して働けなくなった際、真っ先に頭をよぎるのは住宅ローンの重い負担です。休職や退職によって会社からの給与が途絶え、傷病手当金や限られた貯蓄だけで療養している状況では、毎月の高額な引き落としにまで手が回らなくなってしまうのは当然の事態と言えます。

しかし、精神的なエネルギーが枯渇しているなかで、無理に返済を続けようとするのは極めて危険です。住宅ローン問題の本質は、ハコとしての不動産を死守することではなく、これからのあなた自身の心と生活を破綻から救い出すことにあります。暗闇から抜け出すための正しい整理法を解説します。

メディア出演一覧

NHKニュース7／クローズアップ現代（NHK）／報道ステーション（テレビ朝日系）

運営会社情報

うつ・精神疾患に伴う住宅ローンのトラブルが底なしに深刻化する理由

①休職や退職による致命的な減収と、終わりの見えない治療期間

会社を長期休職、あるいは退職せざるを得なくなると、収入の柱は大きく細ります。それにもかかわらず、健康な時代をベースに組んだ住宅ローンの返済額は1円も減少しません。精神疾患はデリケートな病気だからこそ復職の時期が見えづらく、ゴールの分からない経済的プレッシャーがさらに当事者を追い詰めていきます。

②重なる医療費の支出と、細り続ける生活費の悪循環

定期的な通院費やカウンセリング代、毎月の薬代といった支出は、休職中の家計に重くのしかかります。限られた手当の中からこれらを捻出しようとすれば日々の食費や光熱費を極限まで削るしかなく、気がついたときには人間らしい暮らしの維持すら困難な窮地に立たされてしまいます。

③家だけは守らなければという強い責任感が、症状を悪化させる落とし穴

真面目で責任感が強い方ほど、大切なマイホームを手放してはならない、家族や子どもに迷惑をかけてはいけないと一人で抱え込みがちです。しかし、クレジットカードのキャッシングや消費者金融のカードローンに手を出して目先の返済口座を維持し始めた段階で、多重債務への転落スピードは一気に加速します。

「ローンを払えない自分はダメだ」という強烈な自責の念は脳や体に耐えがたいストレスを与え、本来最優先すべき心身の治療を著しく妨げてしまいます。ローンのために健康を完全に破壊されてしまっては本末転倒です。

④現実逃避から裁判所の通知や銀行の手紙を開けられなくなる罠

精神的なエネルギーが著しく低下していると、赤文字で督促と書かれた書類や、裁判所からの特別送達を見るだけで動悸が激しくなり、未開封のまま引き出しの奥に隠してしまう行動をとりがちです。しかし、あなたが現実から目を背けている間にも金融機関は淡々と法的な手続きを進めるため、気づいたときには手遅れの段階まで競売のカウントダウンが進行してしまいます。

心身に限界を迎える前にまず確認したい団信特約と救済制度

①就業不能保障付きの団信特約が適用される可能性

住宅ローンを契約した際に加入した団体信用生命保険（団信）の保険証券を一度チェックしてみましょう。近年主流となっている精神疾患をカバーする就業不能保障付きの団信に加入している場合、うつ病等によって一定期間以上働けない状態が継続していると認定されれば、その期間中のローン返済が免除されたり、保険金によって残高が全額相殺される道が開かれます。

自力での返済方法を模索する前に、自分がどの団信に加入しており、現在の病状が保障対象に当てはまるのかを金融機関の窓口、あるいは専門家を交えて確かめることが不可欠です。